​重磅新闻：欧盟PSD2法案来了！欧洲线上支付将“变天”，几家欢喜几家愁

这两天刚刚参加过雨果网2018跨境电商全球答谢酒会，酒劲儿还没有完全过去，欧盟政府就又有了新动作。做媒体人就是累啊，不过为了各位做跨境的朋友，小白要随时随地跟上节奏。

雨果网2018跨境电商全球答谢酒会现场，Kevin小白（左二）与雨果销售小能手Rose(左一)和美女主持人Miya(左三)疯狂自拍，外加一位还不认识的朋友

欧洲时间本周六1月13日，欧盟支付服务修订法案第二版（英文Payment Service Directive 2 : 以下简称PSD2）将终于开始在欧盟范围内正式生效推行。相较于2009年的第一版本，这次的修订新法旨在优化现有的法案条规细则以及使新版的支付法案更切合数字网络时代的实际需求。此次更新将对欧洲各大银行及现有支付体系进行重新洗牌，PSD2将对银行的所有用户类型生效，包括消费者和企业等。PSD2的主要内容包括以下三点：

1.鼓励用户使用第三方服务商提供的支付产品去管理个人或企业财务状况

2.禁止商家将付款成本转嫁给消费者

3.对于线上消费者权益的保护力度大幅提高

PSD2 = The Second Payment Services Directive欧盟支付服务修订法案第二版

一. 向第三方支付服务商敞开大门

向第三方支付开放政策是本次PSD2修订版中最具争议的一点。在PSD2中明确规定，欧洲各大银行将被强制要求对第三方支付服务商（third-party payment service providers — 简称PSPs）开放用户账户信息权限，以及提供全部必要的API接口权限。PSPs意味着任何持有该授权的第三方支付公司均可享有此项权利。这也意味着，未来欧洲用户仍然可以保留原有的银行账户，而使用第三方支付公司提供的工具去管理日常的消费。

此项更新无疑是保守的欧盟在个人金融这一重要领域迈出的重要一步，它意味着欧洲居民将有机会向中国居民一样随时随地使用支付宝，微信支付等第三方工具完成日常消费，而不必再携带银行卡或现金出行。获益于互联网+给普通中国人带来的生活便利度的巨大提升，中国内地的生活便利程度及移动互联网应用以远超国外水平，很多第一次来到中国的外国人仍然对随处可见的收付款二维码感到无比惊奇。也许在不远的未来，电商平台也将因PSD2而开放更多元化的支付方案，可能包括apple pay , alipay 等各家第三方支付巨头；届时，卖家的收款方式也将变得更多元化，更快速便捷。

对于国内外的第三方支付公司来说，PSD2的修改将更有利于开拓开外市场。在瑞典，芬兰的国际机场支付宝已随处可见，相信国内的第三方支付巨头也将在欧洲继续开疆拓土。

芬兰赫尔辛基国际机场可以使用支付宝消费和购买礼品

二. 成本转嫁禁令

这项禁令的颁布旨在保护消费者在线上消费的合法权益，禁止商家将付款手续费，转账手续费等因资金流动而产生的银行费用转嫁给消费者。举例说明，例如售票，旅行，或外卖类的网站将禁止向用户收取因使用信用卡支付而产生的额外费用。为了明确禁令应用范围：

B2C类网站上的资金交易（不包含B2B形式）

由用户发起的使用借记卡，信用卡等卡种支付的分期支付方案（包括Visa,MasterCard, Giro,  Bancontact等）

买卖双方所使用的第三方支付机构均在欧洲经济区（European Economic Area = EEA, 包括欧盟28国以及冰岛、列支顿士登和挪威）范围内

此项禁令主要作用于独立站以及其他形式的自主收款形式。对于大部分亚马逊，ebay等平台卖家来说，第三方支付机构会妥善解决PSD2生效之后的相应改革，卖家无需做任何具体调整，仍可正常使用其现有收款方案。

EEA = European Economic Area , 欧洲经济区。包括欧盟28成员国以及冰岛、列支顿士登和挪威，不含瑞士

三. 更强大的用户认证体系

为了更加强化对消费者线上消费的保护，PSD2将对欧洲各大银行及支付公司强制施行线上付款认证体系。尽管其应用的监管技术标准仍有待欧盟立法委员会批准，可预见到的是：除了一些极特殊情况外，用户将被全员强制接受此付款认证体系。

这些极特殊情况可能是：

当用户把某一线上消费网站在其开户银行系统中标记为“受信任的受益人”；

相同受益人以及相同金额的经常性交易 - 比如工资；

低于30欧元的交易（不排除仍然被监管的可能）；

通过专门的支付流程和协议保证企业支付；

交易风险分析；

为了允许在线商户适用于交易风险分析，买家和卖家所使用的第三方支付服务商将均参与此监管以保证稽查所有低于500欧元的可能存在风险的支付金额。在2018年初获得批准后，其它更具体适用规则将于2019年9月生效。

PSD2施行前后的线上银行运作方式差异。施行后的监管手段更为统一，严谨，标准化，全部由AISP统一完成信息审核与潜在威胁的排查。

四、PSD2生效后，谁是赢家？

PSD2于2018年1月13日正式作为法律在欧盟范围内生效后，海外第三方支付公司将是首批获益者。而消费者个人资金受到更安全更严密的监管同时，对于使用刷单技巧的部分卖家来说，PSD2无疑给刷单行业造成巨大的打击。无论刷单技巧何等的高明，绝大多数在于应对平台监管。而对于支付方式来说，卖家几乎无法做任何手脚。无论是当地人，留学生还是虚拟卡形式，PSD2将带来的强大监管将使刷单支付这一重要环节变得更加困难。

一些刷单卖家和公司应用有限的银行卡对应多个账户，致使同一张银行卡多次，频繁，且无规律的付款交易，将因PSD2

正式施行后而遭到银行的重点监控。交易信息透明化，用户认证强化意味着虚拟卡的使用也将受到很大程度的限制，银行卡将完全与真实移动设备关联，配合手机指纹识别等安全认证手段完成支付流程等。

而拥有大批Reviewer资源的卖家则同样陷入窘境，reviewer们将不得不权衡PSD2监管所可能带来的对个人信誉体系的影响。无论是频繁的使用个人银行卡购物支付，还是频繁的获取来自不同账户的转账，都将有可能被要求提供资金来源或消费明细。届时，长期无规律消费，或收款的个人用户将被银行询问，严重者可能记录至个人信用体系。因此，之前的reviewer们是否仍然能铤而走险，将是一个问号。PSD2作为一项刚刚颁布的新法，在对第三方支付报以开放，欢迎的态度同时；也收紧了个人消费行为的安全稽查。对于欧盟居民来说，无疑是提升生活便利度的重要契机，而对于跨境电商卖家来说，则可能是双刃剑。

本文部分资料参考欧盟权威相关机构公布数据及其他外媒资料，作为引用资料带入。不代表本人，本微信公众号「小白跨境live」主观立场，如有错漏请联系Kevin小白「微信号：13148963372」处理，转载不得删除本公告，谢谢配合。

小白每日法语：

PSD2：英文全写The second Payment Service

Directive , 法文全文为La deuxième Directive sur les Services de

Paiements。词汇写法基本相同，Payment = paiement. The second = La deuxième